הפסקה קצרה (בהגה הצבאית - הפסקה מתודית) מפוסטי העבר הארכיוניים.

למעשה, מדובר בשני טיפים – הראשון for the masses והשני, לכן יקירות הבלוג שמציצות ובורחות אבל תמיד מתלוננות מה עם איזו עצם עבורנו?

Numero uno

בשלוש השנים האחרונות, צמד המילים "מיחזור משכנתא" הגדיל את תדירות הופעתו במדורי הכלכלה השונים. הסיבה היא כפולה – הפחתת הריבית ע"י בנק ישראל, ריבית שמהווה אבן ייחוס לריביות השונות, ורצון הבנקים למכור כסף. נכון שמחד הבנקים נתקעו עם נכסים במקום עם כסף ומאידך איום הסאב פריים, קצת צמצמו את התופעה, אבל רק בשבוע האחרון גלובס, דה-מארקר ומעריב, פרסמו כתבות למה כדי למחזר את המשכנתא.

יש להדגיש שמי שלקח משכנתא לפני חמש שנים ויותר,

או תקוע עם איזו משכנתא בריבית מטורפת או כזו בעלת ריבית משתנה שכנראה שילם עד עתה רק את הריבית והקרן עוד ממתינה באופק כצל מאיים.

כלל אצבע קובע שאם הריבית שלקחת למשכנתא גבוהה מזו שמציעים לכם כעת – מחזרו.

אני הייתי מגדיר את הכלל מעט שונה ולטעמי מדויק יותר: אם הריבית שלקחת למשכנתא גבוהה מזו שמציעים לכם כעת – רצוי לשלוף מחשבונים ולבחון האם כדי למחזר.

אם אתם תקועים במשכנתא ישנה שרוב מה ששלמתם עד כה היה את הריבית, ניתן להשיג היום משכנתא בריבית שנתית קבועה צמודת מדד בגובה של 3.1% ופחות.

אם אתם חושבים למכור את הנכס בשנים הקרובות הייתי בודק את האופציה של לקחת משכנתא עם ריבית פריים פחות אחוז עד אחוז וחצי (תלוי בכושר המיקוח שלכם). הסיבה היא פשוטה, אנחנו לפני תקופה של אינפלציה וההשפעה בתרחיש זה תהא נמוכה פחות על גובה ההחזר.

אבל הדבר החשוב יותר מכל,

גם עם הריבית המקורית שלקחת בה את המשכנתא לא גבוה מ – 4.5% וקבועה, רצוי לבצע סקר שוק ולבדוק מה בנקים אחרים מציעים, כמו כן חשוב לבדוק מהם התנאים בחוזה שלכם מול הבנק שקובעים כיצד ניתן לפרוע את המשכנתא ורק אז לגשת לבנק שלכם להתמקח.

למה? כיוון שבמידה ותרצו למחזר את משכנתא קיים בהליך מוקש קטן בשם עמלת פרעון המהווה את הפיצוי שתשלם לבנק על פגיעה ברווחים שלו. העמלה הזו אמורה להיות ההפרש בין הריבית המקורית לריבית החדשה. אבל אם אתם משלמים אותה איפה הרווח מהמחזור? בדיוק, כאן טמון הקאץ. אני אסביר –

נניח שלקחת משכנתא בריבית קבועה של 4.5% וכעת הבנק מציע לכם למחזר עם ריבית קבועה של 3% אבל דורש עמלת פרעון שמהווה את ההפרש בין הריביות, במצב כזה אין כל רווח במחזור ואתם אפילו עלולים למצוא את עצמכם מפסידים כסף.

הבדיקה המקדמית שהמלצתי קודם מאפשרת לכם להגיע לעמדת מיקוח טובה יותר ולדרוש לדוגמא תחת אותם תנאים מהפסקה לעיל בהבדל קטן אחד שיגרום לעסקה להיות כדאית -  עמלת הפרעון תחושב לדוגמא להפרש לריבית המשכנתאות הממוצעת כיום במשק, נניח 3.5%. בין המשכנתא המקורית בריבית 4.5% להלוואה בריבית של 3.5%. הרווח שלכם בעסקה כזו יהיה ההפרש בין 3.5% ל – 3% הניתנים במשכנתא החדשה.

מסובך?

מי שנושא זה קרוב לליבו, להערכתי ימצא את שביל הזהב לנצל את הטיפ.

ואחרי ששעממתי את רובכם, יקירותיי ויקירי, טיפ נוסף, נמוך ורדוד, דירקט לאזור החלציים.

Numero Dos

אחד הדברים שמעסיקים את הבחורה הממוצעת, בעיקר אם היא במערכת יחסים – האם הוא עדיין נמשך עלי או האם הוא עדיין נמשך אלי כמו פעם?

זוכרים, אוקיי זוכרות (כי הגברבר שיזכור מתבקש לא להגיב כאן יותר) את השיר של שר מהסרט עם וינונה ריידר הכולל את השאלהhow would I know  ומסתכם בתשובה

It's in his kiss.

שיר מפגר, ביצוע ילדותי אבל מסקנה מדויקת - It's in his kiss.

נסו להזכר במפגשים הראשונים שהיו לכן בכל קשר אי פעם שחוויתן, בימים לפני השינה המשותפת, כיצד הרכב היה נעצר, תמיד בחנייה צדדית והייתם נכנסים לסשן סוער וארוך של נשיקות. הקצרים היו נמשכים חצי שעה והארוכים לעיתים היו מתפרסים על גבי שעות – שעות של ערבוב רוק.

חצי שנה אח"כ, אם הוא נותן לכן נשיקה במצח לפני שהוא הולך אתם מרגישות חמות במיוחד באותו יום.

מה קרה?

כדי להבין, צריך קודם לפשפש מעט באמת מאחורי הנשיקות הראשונות. תאמינו לי, במקרה הטוב, גג אחרי 10 דקות הפה של הבחורה הכי לחה בסביבה מתייבש ומרגיש כמו טיול צהרים בקיץ במדבר – אז למה זה נמשך? כי באותם רגעים ברור לבחור שהוא לא עולה לדירתה והדם בגופו כבר מזמן לא מגיע לאזורים העליונים ומרוכז בנקודה מאד מסוימת בגוף, מה שמעט מגביל את האופציות ליצירתיות מצידו. הוא מקווה שתחת יד אלוהים משגיחה, הסשן הארוך יוביל למגע נשי באזור שכרגע בוער. לא משנה כמה ערבים הוא יסיים בחוסר הצלחה, תמיד ימשיך לקוות שהפעם המזל ישתנה.

קצת טריוואלי אני יודע ולכן כיצד על הנערה הממוצעת למנף מידע זה לתועלתה בעת קיום יחסי אישות? פשוט מאד,

אם הבחור מנשק אותך הרבה תוך כדי הזיון, את כל כך עושה לו את זה.

אין לו שום סיבה לנשק אותך כעת כיוון שאתם כבר משתגלים ולכן זהו אינדיקטור ראשון במעלה להבנה כמה הוא בוער ממך. נשיקה מבחינה זכרית היא לא יותר מאמצעי ל - .

תאמרי לי – "אבל מה אם  XXX לא אוהב להתנשק?" או "למה להתעסק בנשיקות בזמן סקס?",

לא ממש רלוונטי לנושא, סיפקתי לכן כלי, תרצו תשתמשו.

רק תדעו, אם את מתיישבת עליו ואת מרגישה שעוד רגע זה יוצא לך מהגרון ובא לך להתחיל לעלות לרדת והוא עוצר אותך לנשיקה רטובה -  גברת, גרמת לפיוזים שלו להתחבר הפוך.