שנת 2013 , עבורי , היתה שנת מפנה ושינוי משמעותית ביותר.

לאחר האירועים הבריאותיים שעברתי בתחילת השנה , התחיל תהליך מסודר , שבסיומו בחודש 8.2013 , עת חזרתי לפעילות וכשירות מלאה , חזרתי לעבוד בירושלים לאחר העדרות של 10 שנים.

כתוצאה מכך , השתנו חיי ללא הכר - אתחיל בעובדה הפשוטה , כי הנסיעות אותן אני עובר מדי חודש ברכב החברה שלי הצטמצמו מ 6,000 לכ 2,000 ק"מ - הזמן שנחסך, במרכאות או בלעדיהן , שיפר את איכות חיי , את חיי המשפחה , פינה זמן איכות למשפחה ולתחביבים , לעומת העבר הקרוב עד מאד , שבכל נסיעה ( נדירה יחסית ) מחוץ לעיר אני תוהה כיצד יכולתי לעמוד בעומס הזה ( שלא נזכיר את מס' האנשים עימם הייתי בקשרי עבודה בעבר - וכי 3 אנשים החליפו אותי בתפקידי...) 

התחלתי , סוף סוף, לאכול אוכל בריא ובאופן סדיר - אולי לא לגמרי , אבל לבטח טוב יותר ביחס לעבר...

התחביבים שהתפתחו בהמשך לזמן הפנוי הם ספורט , מוסיקה , קריאה , צילום וטיולים, הכנת בירה וטיולים - ושמתי לב כי כתבתי השנה בבלוג זה ובמקומות אחרים הרבה יותר ביחס לעבר - 34 פוסטים בשנה - כמעט 3 בחודש...

אציין גם את גיוסו של התרנגול הצעיר לצה"ל , והבית שנותר שקט יותר במהלך השבוע , לצד תהליך ההתבגרות של הגוזל כילד הבוגר בבית...

ואיך לא נזכיר את אושו , שנמצא איתנו שנה בדיוק , וכמה השפיע על חיינו כמשפחה עם תכונותיו המיוחדות , לטוב ( האהבה , הנתינה , שמחת החיים ללא גבול בכל רגע נתון ) ולרע ( הנזקים שכלב לפעמים משאיר ועושה...) - ובהקשר הזה צמצאתי באתר אוהבי כלבים את "עשרת הדיברות" לטיפול בכלב , בעיקר מכיוון שבקוראי אותם , אני שם לב שהן בסיס לכל קשר בינאישי שהוא , לאו דווקא בין אדם לחיה - קיראו ושיפטו בעצמכם...

עשרת הדיברות לאוהבי הכלבים

1. אל תכעס עלי לאורך זמן, חיי נמשכים רק כ10-15 שנים, חבל על כל... דקה

2. תן לי אהבה וחום, זה הדבר שהכי אני זקוק לו. כמו כן, תן לי זמן כדי להכיר אותך, ולדעת מה אתה מצפה ממני.

3. לך יש את עבודתך, חברים, בילויים, משפחה, ולי יש רק אותך.

4. דבר איתי. גם אם אני לא מבין את מילותיך, אני קולט דרך טון קולך. תהיה מודע בהתנהגותך אלי, אני לעולם לא שוכח.

5. אם אתה מתכוון להרביץ או לפגוע בי, זכור שאני גם יודע לנשוך, אך אני אוהב אותך ולעולם לא אפגע בך.

6. לפני שאתה נוזף בי בגלל שאני עצלן או חסר מנוחה, שאל את עצמך, האם משהו מפריע לי. אולי אתה מאכיל אותי לא נכון, אולי הייתי זמן רב בשמש או אולי ליבי מזדקן או נחלש.

7. אל תשחרר אותי לבד ברחובות. איני רוצה למות תחת גלגלי מכונית או לסיים את חיי במכלאה העירונית.

8. בבקשה, תן לי להזדקן בכבוד, שמור עלי ואל תעזבני, גם אתה תזדקן באחד הימים.

9. אל תנטוש אותי לעולם. תהיה נאמן לי כמו אני לך. אם מסיבה שלא תלויה בך דרכינו חייבות להפרד, דאג לי לבית חם אחר,

אעדיף להרדם לנצח מאשר ליפול בידיים מתעללות או להיזרק לרחוב.

10. במסעי האחרון, השאר לצידי ואל תגיד שאתה לא יכול להביט בי. אל תתן לי להתמודד במצב זה בלעדיך. הכל יותר קל כאשר אתה איתי, כי תמיד אוהב אותך.

אסיים באימרת השבוע:

"הכלב הוא היצור היחיד עלי אדמות, האוהב אותך יותר משהוא אוהב את עצמו" ( ג'וש בילינגס )

"פעמונים" הוא שמו של ארגון הנותן ייעוץ כלכלי למשפחות אשר נקלעו לחובות או מעוניינות לעשות את השינוי המיוחל ולהגיע לעצמאות כלכלית.

אציין מלכתחילה כי אינני חלק מהארגון הזה , אם כי אני מזדהה עם מטרותיו והתנהלותי לחלוטין - שבעת קוראי הבלוג מכירים את התנהלותי בהקשר הפיננסי , בעבודה וגם מחוצה לה , כאשר הדגש הוא על התא המשפחתי , המהווה יחידה כלכלית לכל דבר אשר בכל מצב צריכה ליצור איזון ( לפחות ) בין ההכנסות להוצאות , לצבור רזרבות למצבים מתפתחים בהם אין / פוחתת ההכנסה , וגם דואגת לחסכון פנסיוני לעתיד.

אין ספק כי 3 הדגשים הללו אינם טריוויאלים , דורשים התנהלות קפדנית , ומעבר לכל - מחייבים שינוי אמיתי בראשם של כל בני התא המשפחתי.

למרות שלכאורה ככל שההכנסה גבוהה , יישום העקרונות שאביא בהמשך פשוט וקל יותר , אך בפועל אין המצב כך - מחקרים בישראל מראים כי ככל שההכנסה גדלה , יורדת מידת הזהירות והרצון לחסוך , וכך נמצא בעיקר בעשירונים העליונים רמת חיים ורמת הוצאות מעבר לרמת ההכנסה , ורמת חסכון נמוכה בהתאם , שלא תאפשר קיום ברמה דומה בעתיד ביציאה לגמלאות.

מאידך, צריך לזכור את התנהלות דור ההורים שלנו , בני הארבעים פלוס , שמבלי לבדוק כעת ביננו מבחינה סטטיסטית , התנהלו נכון יותר , חיו בצנעה יחסית , בהתאם להכנסות שהיו להם.

אציין כאן מס' עקונות פעולה כלליים להתנהלות כלכלית אחראית ונבונה , וזאת מבלי להיכנס למודלים כלכליים מורכבים:

1. רישום מסודר ומתמיד של הכנסות והוצאות תוך תכנון מראש כל כל סעיף הוצאה וסעיף הכנסה מראש - מעין "מאזן" משפחתי , בו מתכננים ( עד כמה שניתן - ובדרך כלל ניתן ) את ההכנסות מכל גורם , ובודקים במקביל את סעיף ההוצאות בקבוצות ( מזון , אחזקת בית , חוגים , חסכונות וכיו"ב ) כדי לראות לאילו שימושים מוצאות ההכנסות. אני מניח שחלק מהקוראים יגלה כי צד ההוצאות גדול מההכנסות - ואז עליו לקבל החלטה לא פשוטה - על מה לוותר בצד ההוצאות על מנת להתאזן.
2. דין קלה כחמורה - המחוייבות היא של כל בני הבית בלי יוצא מן הכלל , בכל עת - הילדים גם הם חלק מהתהליך אשר בו גם יש דמי כיס שבהם הם משתמשים לנושא התקציב שלהם.
3. רעשום מסודר ומתמיד של הנכסים הפיננסיים המשפחתיים - חסכונות , ביטחים , פנסיה , קופות גמל , קרנות השתלמות , תיקי השקעות וחיו"ב , וזאת על מנת להגיע לסכום שייתן מושג לכל משפחה כיצד נערכת לימי סגריר ו/או פרישה - מומלץ גם לחלק את הסכום הזה לשניים - חלקו הנזיל וחלקו הלא נזיל , בדיוק לצורך הפרדת יום הסגריר מיום הפרישה המיוחל - מציע לבצע רישום זה כל 3 חודשים וכך גם לראות שהצבירה חיובית , ושהתהליך מצליח לשפר את מצב המשפחה כלכלית מבחינת הצבירות.
4. מזומן / אשראי - רוב המומחים לנושא סבורים כי התנהלות צריכה להיות אך ורק במזומן , כאשר לכל נושא הוצאה וסכומו שנקבע כיעד להתנהלות כלכלית נדרשת צריכה להיות מעטפה בה הסכום החודשי שהוצא לכך. אינני קיצוני עד כדי כך בגישה , אך יש בה הרבה הגיון כלכלי ופסיכולוגי.
5. התנהלות כלכלית נכונה - זהו נושא שמהווה נושא לעבודות מחקר רבות וארוכות - אציין כאן כמה עקרונות של צרכנות נכונה ( לא לקנות בכל מחיר ולהשוות מחירים , הורדת מחירי ספקים כדוגמת סלולאר , כבלים וכיו"ב ) , צרכנות פיננסית נכונה ( הורדת דמי ניהול בפנסיה , בדיקת מחזור הלוואות והגדלת חסכון כחלק שוטף מההכנסה, אי מימוש כספים מרזרבות אלא אם אין ברירה וכיו"ב )
6. התמדה - מדובר בתהליך קשה , שהדבר הקל ביותר בו הוא לוותר , לבטח בהתחלה - אציין כי לאחר שמכינים קובץ מתאים או רושמים על דף חודשי מסודר - צריך להקדיש לנושא הרישום 2 דקות ביום , וכל זאת בהנחה כמובן ששינית את ההתייחסות הצרכנית כפי שרשום מעלה.

כל זאת כתבתי כעקרונות מנחים , ממש על קצה המזלג - אני רואה בכל פגישה שלי , עסקית וחברית , כמה ההתנהלות הזו חסרה בכל שכבות האוכלוסיה , בלי קשר למיקומה הסוציואקונומי , ומציע לכל להתנהל נכון - מאתמול...

אסיים באימרת השבוע:

"חסכון הוא דבר נפלא. במיוחד אם אביך עשה אותו בשבילך" ( וינסטון צ'רצ'יל )