קו ישר

כבר סיפרנו שאחת הסיבות למשבר הנוכחי: המידיניות הסוציאלית של ממשלת ארה"ב שניסתה לעודד כל אחד לרכוש בית או דירה. היא עשתה זאת על ידי הענקת משכנתאות בלי תשלום ראשון מכיס הקונה (down payment ) , ובלי לבדוק את יכולת ההחזר של הלווים.

עכשיו נשאל שאלה במישור העקרוני - אידיאולוגי: מדוע צריך שלכל אחד תהיה דירה ? מדוע טוב לעודד זאת? מדוע הממשלה הציבה את זה כיעד ?

כמובן שרצוי שלכל אחד תהיה דירה. אפילו שתיים או שלוש, למה לא ? (דרך אגב - אנשים בארה"ב אכן קנו שתים או שלוש דירות במשכנתאות הנדיבות שקיבלו). רצוי גם להיות עשיר, צעיר ובריא. אין וויכוח על כך.

אבל אנו חיים בעולם שיש בו אילוצים פיזיים וכלכליים. כל אחד מסתדר בעולם זה כמיטב יכולתו, עובד, מרוויח, וקונה בכסף שיש לו מה שהוא מרגיש צורך לקנות, לפי סדר עדיפות אישי. אחד יקנה דירה, אחר חופשה בקריביים, או מכונית ספורט, ויעדיף לגור בדירות שכורות. גם ייתכן שבשלב מסויים אדם מעדיף מכוניות ובילויים, בשלב אחר הוא יקנה בית. זה תקין, זה רגיל.

השאלה היא מדוע הממשלה צריכה ל"עודד" אנשים לעשות משהו אחר ממה שהם מעדיפים. מדוע הממשלה צריכה להגיד לאדם: "אל תקנה אוטו יקר, תקנה דירה!". אמא אומרת כך כל הזמן לבניה, אבל האם המדינה צריכה לקחת על עצמה תפקיד של אמא ?

יש אנשים מסכנים, חולים, עניים. נניח שהמדינה צריכה לעזור להם. אז שהמדינה תתן להם כסף (אבטחת הכנסה) ותניח להם להחליט איך להוציא את הכסף ומה טוב בשבילם. למה דווקא דירה? למה לתת את העזרה בצורה של משכנתא לדירה ולא בצורה של מזומנים ? האם יש עדיפות לרכישת דירה דווקא על פני הצרכים האחרים של האדם? למה?

ועוד. כאשר הקלו על מתן משכנתאות - הקלו לכולם לא רק לעניים. אנשים לאוו דווקא עניים השתוללו, קנו דירות מעבר להישג ידם, קנו כמה דירות, קנו בתי יוקרה. אלה שמתקשים עכשיו להחזיר משכנתאות הם לאו דוקא עניים, הם אנשים בינוניים או אפילו עמידים (חלקם) שהיו להם עיינים גדולות ושאיפה לנצל את המשכנתאות הקלות, וקנו מעבר ליכולתם.

כך נוצרה הבועה - ניבנו דירות ובתים, נקנו דירות ובתים מעבר לרמת הצריכה הטבעית, ומעבר ליכולת הכלכלית הריאלית של האנשים. הכל בעידוד הממשלה והרגולציה. אם יש איזושהי הצדקה לעזרה ממשלתית - היא מתייחסת לעניים בלבד. הרבה תכניות סיוע ממשלתיות שנועדו כביכול לעניים מגיעות לאו דווקא אליהם.

הרבה אידיאולוגיה ממשלתית עומדת ביסוד המשבר. אידיאולוגיה מוטעית. מדיניות מוטעית.

יעקב